Luca Mario Edmondo Pallotta
/ Se mi conosci votamiConsulente finanziario
Scritto da Luca Mario Edmondo Pallotta il 23-05-2019
“Gli italiani tengono tutto sul conto corrente perché scottati da quanto hanno subito in passato e si sono fatti furbi”. Questo è il commento più diffuso nel web ad un articolo pubblicato dal IlSole24ore la scorsa settimana, nella sezione – I soldi in Testa.
La liquidità sui conti correnti in Italia ha sforato il tetto dei 1.500 miliardi €, secondo i dati aggiornati di Banca d'Italia. A far sentire protetto il risparmiatore italiano c'è il Fitd che dal 2011 prevede un limite di copertura per depositante pari a 100.000€ per ogni banca aderente al Fitd, in caso di crisi bancaria.
Ma come funziona veramente il Fitd?
La tutela del FITD si applica a: depositi in conto corrente, depositi vincolati (conti di deposito), certificati di deposito, libretti di risparmio e assegni circolari. In caso di più conti o cointestazioni bisogna sapere che ai fini dell’applicazione del livello di copertura di 100.000 euro si procede a cumulare i depositi di tutti i conti intestati alla stessa persona, presso la medesima banca.
ES.1:
Se il sig. Rossi è intestatario di 2 conti presso la banca A, uno con saldo di 70.000 euro, l’altro di 50.000 euro, con un credito complessivo di 120.000 euro, in caso di liquidazione coatta della banca gli sarà riconosciuta una somma massima di 100.000 euro.
Quindi una prima considerazione che possiamo fare è che se proprio voglio rimanere liquido e ho più di 100.000€ di risparmi, è necessario suddividere l'importo in più banche con tranche da massimo 100.000€ l'una e non mantenere invece oltre 100.000€ in un unico istituto. A maggior ragione se sono depositati in una banca con un rating basso. Quindi impariamo a considerare e valutare la solidità di una banca. Questo è possibile attraverso il rating.
In quanto tempo recupero i miei soldi, in caso di crisi di una banca?
Il depositante non deve fare nessuna richiesta, ma... il rimborso dei depositanti può avvenire solo in caso di liquidazione coatta amministrativa della banca. In particolare, il rimborso è effettuato entro 7 giorni lavorativi dalla data in cui si producono gli effetti del provvedimento di liquidazione coatta amministrativa della banca. Allora bisogna chiedersi quanto dura una liquidazione coatta amministrativa mediamente in Italia? La risposta è DIPENDE...di sicuro mesi e magari qualche anno.
Un esempio non molto rassicurante: nel gennaio 2018 la corte europea dei diritti dell'uomo – CEDU - ha condannato l'Italia (ricorso 38259/09) per un processo troppo lungo: un imprenditore era creditore di una società cooperativa che era stata posta in liquidazione coatta amministrativa nel 1985; e nel 2010 il processo non era ancora terminato!
Seconda considerazione: se abbiamo una certezza del quanto (100.000€), non si hanno certezze del quando si verrà rimborsati e si potrà rientrare in possesso dei propri risparmi.
Infine bisognerebbe chiedersi: ci sono risorse sufficienti nel Fitd in caso di insolvenza di una banca?
Ho preso la relazione e il rendiconto annuale 2018 dello schema di intervento del Fitd. Sinteticamente, il rendiconto di esercizio 2018 espone una perdita pari a 17.070.156 € (17 milioni) e una dotazione patrimoniale pari a 346 milioni €, che porta il patrimonio netto pari a 329 milioni €. (346-17)
Quindi ci sono a disposizione del Fitd attualmente 329 milioni disponibili per coprire oltre 1,5 miliardi € depositati sui conti. (329.000.000/1.500.000.000.000 x 100 = 0,022%)
0,022% è la copertura effettiva a tutela dei risparmi fermi sui conti degli italiani attraverso il Fitd, oggi.
Non ci sono fondi sufficienti a garantire le giacenze presenti nei conti in caso di problemi nel sistema bancario italiano!
Il Fitd non è un fondo statale ma privato, è un fondo consortile, ossia un consorzio tra banche il cui bilancio è alimentato dal contributo di ogni singola banca. Pertanto il fondo esiste per le devoluzioni fatte dalle singole banche. Più le banche sono rischiose, maggiore deve essere il loro contributo. L'intervento del Fitd è a chiamata e ogni banca decide se intervenire o no.
Il sistema cosi impostato potrebbe funzionare se la banca in crisi fosse di piccola dimensione, diverso sarebbe il caso per la crisi di una banca di grandi dimensioni, o per la crisi del sistema bancario, creata ad esempio, da un'impennata dello spread.
La soluzione presa dal Fitd per cercare di sistemare questa falla, è stata quella di adottare uno “schema volontario di intervento”, come strumento preventivo per la soluzione della crisi di una banca prima che sia attivata la garanzia prevista dal Fitd. In altre parole, si è capito che è più facile salvare i conti correnti di una banca organizzandone il salvataggio e magari la cessione a un’altra banca (sana) che pagare direttamente i suoi correntisti.
Per questo, nel corso del 2018, il quadro normativo di riferimento dello “Schema volontario di intervento” è stato oggetto di un’ampia revisione, che ha toccato in particolare i suoi elementi costitutivi e le finalità:
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individuando in modo più puntuale le fattispecie di intervento e le relative modalità;
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prevedendo che siano le banche aderenti a stabilire di volta in volta l’ammontare delle risorse da mettere a disposizione per gli interventi, eliminando la previsione di una dotazione finanziaria precostituita.
Quindi ci saranno altri fondi disponibili, oltre al patrimonio netto, ma saranno decisi di volta in volta, in base al caso in questione.
In conclusione, abbiamo compreso che lasciare i risparmi fermi sul conto non è una scelta efficiente per tre motivi:
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perché non stiamo facendo pianificazione finanziaria per soddisfare i nostri obiettivi di lungo periodo;
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perché siamo esposti al potere di erosione dell'inflazione ed esposti ad una patrimoniale;
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e anche perché, in ultima analisi, le garanzie offerte dal Fondo interbancario di Tutela dei depositi sono parecchio “teoriche”.
FONTI / SITOGRAFIA
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www.fitd.it/faq
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www.altroconsumo.it
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pianificazionefinanziariadeipatrimoni.wordpress.com
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IlSole24ore 15.11.2018
Le opinioni ed informazioni contenute nella presente Newsletter hanno carattere esclusivamente divulgativo. Esse pertanto non possono considerarsi sufficienti ad adottare decisioni operative o l’assunzione di impegni di qualsiasi natura, né rappresentano l’espressione di un parere professionale.
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