Alessandro Giacomelli

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La pianificazione finanziaria olistica

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  • Consulenza finanziaria
Scritto il 04.12.2019

L’obiettivo della Pianificazione Finanziaria Olistica / Integrata è di aiutare il cliente a costruire e mantenere una relazione equilibrata e soddisfacente con i propri risparmi e investimenti.   Tale risultato è raggiungibile se il cliente è supportato sia esteriormente che interiormente.   L’aspetto esteriore riguarda la gestione operativa del denaro: flussi di cassa, strumenti finanziari, stato patrimoniale, simulazioni, carico fiscale, mentre l’aspetto interiore ha per oggetto le credenze del cliente riguardo il denaro e le emozioni che gli suscitano.   Ambedue gli aspetti sono ugualmente importanti al fine di creare e mantenere una relazione soddisfacente con il denaro.   Negli ultimi anni la professione di Pianificatore Finanziario si è evoluta, integrando anche gli aspetti emotivi e non tangibili del rapporto con i soldi.   Sono stati coniati molti nuovi termini per indentificare questa nuovo servizio integrato (esteriore + interiore ): Interior Finance Life Planning Financial Life Planning Financial Coaching Financial Therapy   È impossibile considerare gli aspetti finanziari delle persone e delle famiglie, come aspetti distinti dalla loro vita.   Il denaro è strettamente connesso con le relazioni sentimentali dei clienti, con i loro sogni, paure, desideri, ansie, successi, fallimenti.   Non c’è nessun aspetto della vita delle persone che non sia connesso con il denaro, dai bisogni di base per il cibo, la casa, l’abbigliamento, fino ai bisogni più elevati di autorealizzazione.   Sempre più pianificatori finanziari hanno compreso che per aiutare i propri clienti non è sufficiente supportarli dal punto di vista esteriore, ma è necessario aiutarli a gestire anche la propria individuale relazione con il denaro.   Per comprendere il concetto di Pianificazione Finanziaria Integrata / Olistica è necessario vederla dal punto di vista temporale: passato, presente, futuro.   Fig. 1 I Componenti della Pianificazione Finanziaria Integrata / Olistica       Gli aspetti Finanziari Esteriori, (colonna di destra), includono i meccanismi del denaro, che possiamo vedere e toccare, i quali tradizionalmente sono oggetto delle attività dei Pianificatori Finanziari.   Il passato esteriore include i risultati finanziari storici.   Il presente esteriore include le informazioni riguardati, i flussi di cassa, lo stato patrimoniale, il conto economico, gli investimenti attuali.   Il futuro esteriore riguarda le simulazioni sulla futura pensione pubblica e privata, il piano degli investimenti, l’analisi dei rischi.   Gli aspetti Finanziari Interiori (colonna di sinistra), riguardano il modo in cui i clienti si relazionano emotivamente al denaro.   Il passato interiore, consiste nelle credenze dei clienti sul denaro, dei loro sentimenti, emozioni, delle loro storie famigliari e sentimentali; tutto ciò che influisce sul presente e che determinerà il futuro.   Il presente interiore riguarda il grado di consapevolezza e chiarezza della propria situazione emotiva, sentimentale e dei risultati fino ad oggi raggiunti.   Il futuro interiore, consiste nei sogni, desideri, speranze che ciascuno nutre per la propria vita futura e per i quali il denaro dovrebbe operare per tradurli in realtà   Compito del Pianificatore Finanziario Integrato / Olistico è di aiutare il cliente a definire con chiarezza gli obiettivi di vita autentici e far si che i risparmi e gli investimenti contribuiscano a finanziare il raggiungimento futuro degli stessi.   A volte per raggiungere gli obiettivi di vita futuri e finanziarli adeguatamente è necessario, partire dal passato interiore, ovvero da tutto ciò che può sabotare il percorso: credenze, pensieri, abitudini disfunzionali.   Dentro ciascuno di noi c’è un “sabotatore” pronto a mettere i bastoni tra le ruote per impedirci di essere felici e sereni.   Il Pianificatore Finanziario Integrato / Olistico aiuta il cliente a prendere consapevolezza di tutte le credenze e pensieri sul denaro, sugli investimenti finanziari, che risultano non corretti e disfunzionali al raggiungimento dei propri obiettivi di vita.   Fig. 2 Il Servizio di Pianificazione Finanziaria Integrata / Olistica     La figura n. 2 illustra il modello di lavoro del Pianificatore Finanziario Olistico, il quale affianca all’attività tradizionale di asset allocation e pianificazione assicurativa e previdenziale, anche quella di Coaching Finanziario, ovvero aiutare il cliente a creare il futuro che desidera autenticamente e finanziarlo.   Il Coach Finanziario, guida i clienti ad acquisire le conoscenze e competenze per aiutarlo a raggiungere i suoi obiettivi.    Il Coach fornisce consigli, incoraggiamenti ed informazioni utili al cliente per modificare le sue errate credenze ed ottimizzare i suoi comportamenti per raggiungere i suoi obiettivi personali e professionali.   Senza conoscere le nostre passate esperienze relazionali con il denaro, non possiamo comprendere la nostra relazione attuale con esso ed avremo molte difficoltà a cambiare la nostra futura relazione.   È importante prendere consapevolezza dei problemi con la finanza, delle errate credenze e dei risultati di comportamenti adattivi posti in essere dal risparmiatore / investitore per poter raggiungere un reale benessere finanziario.   Nel 95% dei casi non è necessario intraprendere percorsi terapeutici, ma più semplicemente prendere consapevolezza degli schemi mentali famigliari e sociali riguardo al denaro e alla sua gestione, che sono stati interiorizzati e assunti come verità assoluta, dall’infanzia fino ad oggi e che risultano però essere disfunzionali.   Nel restante 5% dei casi, il Pianificatore Finanziario suggerirà al cliente di farsi assistere da uno psicoterapeuta specializzato in comportamenti finanziari disfunzionali, dopo di ché si potrà procedere con la pianificazione vera e propria.

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Commercialisti e Consulenza Finanziaria Indipendente

Scritto il 21.11.2019

Nella tavola rotonda del 28/11/2019 al Fee Only Summit 2019 a Verona dal titolo “ Commercialisti e Consulenza Indipendente ” si è confermato l’interesse e l’opportunità per i Commercialisti di rivestire un ruolo importante nella Consulenza agli Investimenti Finanziari e nella Protezione del Patrimonio delle famiglie italiane.   Il contributo che può dare il Commercialista alla Consulenza Finanziaria e Patrimoniale non è legato solo al tema della riduzione dei costi a carico delle famiglie.   Si certo il costo della consulenza finanziaria erogato dalle Banche, dalle Assicurazioni e dalle Reti Vendita dei prodotti del risparmio gestito, spesso raggiunge anche il 5,00 – 6,00% tra costi occulti, retrocessioni ai produttori e inefficienze e quindi è sproporzionato e ingiustificato.   Ciononostante il vero problema sta nella insufficiente qualità del servizio di consulenza che l’industria bancaria e del risparmio gestito eroga ai risparmiatori.   L’industria finanziaria è ben consapevole di questo Gap che c’è tra costi addebitati ai clienti e qualità del servizio consulenziale e man mano che gli obblighi di rendicontazione trasparente dei costi, (imposto dalla Mifid 2), saranno correttamente adempiuti (oggi solo pochissimi Intermediari sono effettivamente trasparenti) i clienti si domanderanno cosa stanno realmente ricevendo in cambio per quello che pagano.   Ricordiamo che dalle ricerche di Mediobanca e Banca d’Italia, emerge che fino ad oggi circa l’80% dei risparmiatori è convinto che la consulenza che riceve dagli Intermediari Finanziari è gratuita o comunque non è a conoscenza dell’entità di tale costo.   Le Banche e le Reti Vendita hanno due alternative strategiche: ridurre i prezzi della consulenza e quindi ridurre i margini operativi aumentare la qualità e quantità della consulenza   La prima scelta è la più veloce e semplice da attuare.   La seconda è molto complessa, perché sono necessarie competenze molto elevate e articolate, che non possono essere acquisite facilmente o formate in tempi brevi.   La mia visione di Consulenza Finanziaria di Qualità è una Consulenza Olistico / integrata   Integrata in senso orizzontale e verticale Integrazione orizzontale significa che oggetto della consulenza non sono solo gli Strumenti Finanziari, ma bensì anche: la Protezione del Patrimonio, la Pianificazione Successoria, il Passaggio Generazionale, la Pianificazione Previdenziale la Gestione Assicurativa dei Rischi Vita la Gestione Reddituale del Patrimonio Immobiliare la Pianificazione Fiscale   Integrazione verticale significa che al fine di consigliare lo strumento finanziario o lo strumento giuridico più appropriato per il cliente e la sua famiglia, è necessario realizzare prima una efficace Pianificazione Finanziaria: Stato Patrimoniale Conto Economico Rendiconto Finanziario Master Budget   E per realizzare un efficace Piano Finanziario è assolutamente necessario realizzare prima una efficace Pianificazione per Obiettivi di Vita, perché come dice George Kinder (padre nobile in USA del Life Financial Planning): Le persone non hanno obiettivi finanziari ma hanno obiettivi di vita che necessitano di risorse finanziarie per realizzarli.   La Pianificazione per Obiettivi di Vita è l’attività più importante del processo di Pianificazione Finanziaria e Patrimoniale, perché se non è realizzata correttamente, il cliente non sarà soddisfatto e non realizzerà i suoi obiettivi di vita.   Il bravo Pianificatore Finanziario è anche un Coach Finanziario, ovvero possiede le competenze psicologiche e comunicative per aiutare il cliente a prendere consapevolezza: dei suoi valori più autentici dei suoi sogni e desideri di vita delle sue emozioni positive e negative legate al denaro dei suoi pensieri e comportamenti disfunzionali rispetto al denaro degli ostacoli interiori ed esteriori che si manifesteranno durante la fase operativa del Piano Finanziario   Il Coach Finanziario supporta e aiuta il cliente a migliorare la sua gestione del denaro e a fargli fare le scelte operative più efficaci, al fine di agevolare il conseguimento dei suoi obiettivi di vita o comunque a contribuire ad aumentare le sue probabilità di successo.   Il Commercialista possiede le competenze per erogare un servizio di Consulenza Finanziaria Olistico – Integrata ?   La risposta è ampiamente positiva.   Il Commercialista assiste quotidianamente le imprese e le famiglie imprenditoriali nelle seguenti attività: Adempimenti Fiscali Pianificazione Tributaria Scelte e adempimenti societari Controllo di gestione Contabilità Analitica e industriale Programmazione Strategica Revisione legale dei conti Collegio Sindacale Pianificazione Economica, Patrimoniale e Finanziaria Gestione di Tesoreria Redazione Bilanci civilistici Contenzioso Tributario Contenzioso Civile Attestatore nelle procedure di crisi di impresa   Il Commercialista collabora con il Tribunale svolgendo le seguenti attività: Consulente Tecnico di ufficio Curatore Fallimentare Commissario Giudiziale Custode Giudiziario Amministratore di Sostegno Amministratore Giudiziario Il Commercialista possiede competenze nelle seguenti materie: Economia aziendale Finanza Tecnica bancaria Diritto Tributario Diritto Commerciale Diritto Civile Diritto Fallimentare Diritto del Lavoro Procedura Civile   Il Commercialista è abituato ad ascoltare le esigenze, i bisogni dei propri clienti ed ha con loro un rapporto continuativo e fiduciario.   Certo per essere un vero coach finanziario ha bisogno di acquisire ulteriori competenze psicologiche e tecniche comunicative, ma comunque una predisposizione di base l’ha già maturata.   Cosa manca allora al Commercialista per diventare un Consulente Finanziario Integrato o un Family Office ?   Forse solo il tempo da dedicarvi….   Clicca qui per vedere il video della tavola rotonda

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